Vprašajte Carrie: Ali naj vzamem pavšalno možnost iz pokojnine?

Draga Carrie,

Kmalu se upokojim in se moram odločiti, ali bom za pokojnino vplačeval pavšalni znesek ali izplačeval dosmrtne dohodke. Nagibam se k pavšalnemu znesku. Je to dobra ideja?

—Bralka

Dragi bralec,

Moja prva misel je čestitke! Pokojnina v kakršni koli obliki - ne glede na to, ali gre za pavšalni znesek ali kot življenjski dohodek (včasih imenovan tudi pokojninska renta) - ali neka kombinacija obeh je dragocena in vse bolj redka ugodnost. To je pomembna odločitev o upokojitvi. Moj prvi nasvet je torej, da si vzamete čas in pretehtate vse opcije previdno. Pavšalni znesek se lahko nedvomno zdi privlačen, vendar upoštevajte davčne posledice in morebitne koristi razporeditve plačil v daljšem časovnem obdobju.

Prav tako želim poudariti, da ena izbira ni splošno boljša od drugih možnosti, ki so morda na voljo. Najboljša izbira za ti bo popolnoma odvisno od vaših individualnih okoliščin. Oglejmo si nekaj, kar morate upoštevati, preden sprejmete to zelo pomembno odločitev.

Začnite z razumevanjem matematike

Ko začnete delati analizo, je koristno primerjati neobdelane številke. Za primer recimo, da se poskušate odločiti med pavšalnim zneskom v višini 300.000 USD ali življenjskim dohodkom v višini 2.000 USD na mesec. Če živite še 20 let, to znaša 5,17 odstotka letne donosnosti. Z drugimi besedami, če bi vzeli pavšalni znesek in ga vložili sami, bi morali 20 let zaslužiti povprečni letni donos 5,17 odstotka na enak dohodek 2019 dolarjev na mesec.

Vendar to ni čisto primerjava med jabolki in jabolki. Doživljenjska plačila dohodka vključujejo donos nekaterih prvotnih prispevkov skupaj z donosom naložb. Poleg tega zagotavlja, da boste prejeli enak dohodek, če živite onstran 20 let. 5,17 odstotka od naložbe pavšalnega zneska je donos na svoj denar. Vaši dejanski rezultati naložb se lahko končajo boljše ali slabše - brez jamstev.

Analiza otežuje, ali ima dohodek od vaše pokojnine prilagoditev življenjskim stroškom (COLA), kar lahko poveča vaša izplačila, da boste lažje sledili inflaciji. To je glavni dejavnik, saj lahko brez COLA sčasoma izgubite znatno kupno moč.

Vaše zdravje in življenje pričakovanja so ključnega pomena

Nadaljujmo z zgornjim primerom. Če vzamete pavšalni znesek, dlje ko živite po 20 letih, višja bo vaša letna donosnost, da bo ustrezala izplačilom dohodka v življenju. Nasprotno, krajše je vaše življenje, bolj dragocen je pavšal. Iskreno si oglejte svoje zdravje in družina zgodovino dolgoživosti, preden se odločite.

Pomislite na vpliv na svoje ljubljene

Če se odločite za dosmrtna izplačila dohodka, boste morda imeli možnost, da zmanjšate mesečna plačila, vendar boste še naprej izplačevali dohodkovne dohodke svojemu zakoncu ali drugemu preživelemu. Pavšalni znesek pa bi lahko drugim upravičencem zagotovil večjo prilagodljivost ali koristi.

Razmislite o preostalih financah

Če imate precejšnja finančna sredstva - posredništvo, 401 (k), IRA, poslovno premoženje - in druge vire zanesljivega mesečnega dohodka (na primer dohodke iz naslova socialne varnosti ali najemnin), boste morda potrebovali drug vir vseživljenjskega dohodka. Pavšalni znesek vam lahko pomaga pri poplačilu dolgov. Po drugi strani pa, če vas skrbi pokritje vaših bistvenih mesečnih stroškov in vam je všeč ideja, da bi imeli vir zajamčenega mesečnega dohodka, bi lahko imeli rento pred pavšalnim zneskom.

Bodite iskreni glede svojih naložbenih veščin, zanimanja in želje po nadzoru

Upravljanje pavšalnega zneska zahteva spretnost in disciplino. Če delate s finančnim svetovalcem ali če ste izkušen vlagatelj in ste pripravljeni vložiti čas, bi lahko bil pavšal primeren, vendar upoštevajte provizije. Če pa niste prepričani glede svojih naložbenih zmožnosti ali bi raje čas upokojevali z drugimi stvarmi, je lahko vseživljenjski dohodek boljša izbira.

Tehtajte svoja tveganja

Vsaka izbira vključuje določeno stopnjo tveganja. Če izberete pavšalni znesek, delodajalec prenese na vas vsa naložbena tveganja. Lahko bi bili boljši - ali pa tudi slabši - kot možnost življenjskega dohodka. Druga skrb je tveganje za dolgo življenjsko dobo ali možnost, da boste preveč porabili in ostali brez denarja.

Po drugi strani pa obstajajo tveganja, če izberemo življenjski dohodek - na primer predčasno umremo, izgubimo boljše donose od naložb ali če pokojninska sredstva izgubijo vrednost, če načrt ni ustrezno financiran. Zvezni Korporacija za pokojninske prejemke (PBGC) zagotavlja določeno mero zaščite za udeležence zasebnih pokojnin; če delate v javnem sektorju, delodajalec praviloma zagotavlja garancije prek zvezne, zvezne ali občinske vlade.

Pomislite na davke

Če mesečno prejemate dohodek, so vaša plačila obdavčena z dohodnino. Če vzamete pavšalni znesek v gotovini, je takoj obdavčljiv in boste morali 20-odstotno obvezno zadržati davek. Z nekaj izjeme , distribucije, posnete pred 59. letom & frac12; zanje velja 10-odstotna kazen IRS za predčasni umik. Dvigov ni treba začeti do 72. leta.

Lahko pa tudi verjetno prevrnitev pavšalnega zneska v tradicionalni IRA ali potencialno v drug načrt delodajalca in odložite davke, dokler v prihodnosti ne boste dvigovali.

Lahko imate več možnosti

Včasih se vam ni treba odločiti na vse ali nič. Odvisno od vašega načrta boste morda lahko del stanja v načrtu vzeli v enkratnem znesku, preostanek pa v vrsti izplačil dohodka. Druge možnosti lahko vključujejo poznejši začetek pokojnine. Prepričajte se, da razumete podrobnosti in kako bi ti dogovori vplivali na vaše skupno izplačilo.

Kot lahko vidite, je izbira med pavšalnim zneskom in izplačili dohodkovne dohodke zapletena odločitev. Ko tehtate svoje možnosti, je lahko zelo koristno, če se posvetujete s finančnim svetovalcem, ki mu zaupate. Če ste poročeni, je nujno tudi, da upoštevate svojega zakonca. Vaša izbira bo vplivala na oba že vrsto let, zato si vzemite čas in se odločite premišljeno.

Karkoli se boste odločili, čestitke ob upokojitvi. Veliko let ste delali, da ste si zaslužili pokojnino; zdaj lahko uživate v njegovih prednostih.

Parada vsak dan

Imate vprašanje o osebnih financah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena] . Carrie ne more neposredno odgovoriti na vprašanja, toda vaša tema bo morda obravnavana za prihodnji članek. Za vprašanja glede Schwabovega računa in splošna vprašanja stik Schwab.

Razkritja:

Fundacija Charles Schwab je neprofitna zasebna fundacija 501 (c) (3), ki ni del družbe Charles Schwab & Co., Inc. ali njene matične družbe The Charles Schwab Corporation.

Informacije, ki so na voljo tukaj, so zgolj splošne informativne namene in se jih ne sme obravnavati kot individualno priporočilo ali prilagojen investicijski nasvet. Tu omenjene naložbene strategije morda niso primerne za vsakogar. Vsak vlagatelj mora pred naložbeno odločitvijo pregledati naložbeno strategijo za svoj posebni položaj.

Vsa izražanja mnenja se lahko spremenijo brez predhodnega obvestila kot odziv na spreminjajoče se razmere na trgu. Podatki, ki jih vsebujejo tuji ponudniki, so pridobljeni iz zanesljivih virov. Vendar njihove natančnosti, popolnosti ali zanesljivosti ni mogoče zagotoviti.

Vsak vlagatelj mora pred naložbeno odločitvijo pregledati naložbeno strategijo za svoj posebni položaj.

Navedeni primeri so samo za ponazoritev in niso namenjeni odsevu rezultatov, ki jih lahko pričakujete.

Garancije rente so odvisne od finančne moči in zmožnosti plačila škod škodne izdajateljice zavarovalnice ali subjekta, ki izplačuje dosmrtni dohodek.

AVTORSKE PRAVICE 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLAN SIPC . (# 0221-1PLB)