Vprašajte Carrie: Kako lahko preneham živeti od plače do plače?

Draga Carrie,

Sem mama samohranilka s spodobnimi dohodki, vendar vedno preživim od plače do plače. Kako lahko prekinem ta krog in začnem varčevati ne samo za nujne primere, temveč tudi za svoje večje cilje, kot sta upokojitev in nekoč morda celo dom?

—Bralka

Dragi bralec,

Živa plača do plače danes ni redka. Nedavne študije kažejo, da mnogi Američani počnejo prav to, kar posledično onemogoča varčevanje in naložbe. Prekomerna poraba je lahko del problema, a še pogosteje ljudi stisnejo po svoji krivdi - nizke plače, nepredvidljiv dohodek in visoki stroški za nujne izdelke, kot so otroško varstvo, zdravstveno varstvo, stanovanje in šolanje. Po drugi strani pa se lahko celo ljudje z visokimi dohodki ujamejo v na videz neskončen cikel.

Ko ste v tej situaciji in vsak mesec komaj preživljate s koncem, se zdi, kot da ste v neskončnem finančnem položaju tekalna steza . Torej, kako skočiti? To je kombinacija odnosa in akcije. Najprej se zavedajte, da vi lahko storite to - nato pa izvedite te korake, da se to zgodi.

Začnite tako, da spremljate svojo porabo, s ciljem varčevanja

Da bi dobili svoj denar, morate najprej vedeti, kam gre. Spremljanje stroškov - vsaj za 30 dni - vam bo dala realistično sliko, kako porabljate in vam pomaga določiti prednostne naloge in naredite spremembe.

Začnite z bistvenimi stroški za stanovanje (najemnina / hipoteka, komunalne storitve), hrano, zavarovanje in delo od tam naprej. So prihranki na vašem seznamu? Če ne, bi moralo biti. Pravzaprav je bistvenega pomena, ki bo razbil vzorec plače med plačo. Tako je eden prvih pomembnih korakov, da prihranki postanejo prednostna naloga. Prav je, da začnete z majhnimi. Raziskave FINRE in SaverLife kažejo, da so gospodinjstva s prihranki le 100 dolarjev na splošno bolj zadovoljna s svojimi financami. Ključno je dosledno varčevanje.

Zdaj pa poglejte podrobneje. Kaj zapravljate za nebistvene stvari? Naročanje naročnin ali več naročnin za pretakanje je sicer lepo imeti, vendar je to tisto, kar lahko nadzirate in zmanjšate - in denar premaknete na prihranek.

Dobro si oglejte svoj dolg - in svoj odnos do njega

Prav je, da si sposodite. O tem sem že govoril dober in slab dolg . Danes brez kreditne kartice skorajda ne gre. Večina študentov si mora izposoditi denar za šolanje. Večina kupcev stanovanj sklene hipoteko. Takšno zadolževanje je lahko smiselno.

Nevarnost pride, če si izposodite preveč ali s posojenim denarjem plačate za nevzdržen življenjski slog. Nove raziskave kažejo, da nekateri ljudje zaidejo v težave, ker si izposojeni denar mislijo kot svojega. Ampak ni. To je posojilodajalčevo. In sčasoma posojilodajalec želi denar nazaj - z obrestmi.

Potrošniški dolg z visokimi obrestmi, kot so kreditne kartice, je skoraj najslabši in vas bo še naprej zadrževal na finančni tekalni stezi. Če ga imate, je naslednji korak, da se iz njega izvlečete. Kako točno? Spet je to tista pomembna kombinacija odnosa in delovanja.

Začnite z zmanjšanjem uporabe kart. Izberite enega ali dva, ostale pa pospravite. Kadar je le mogoče, se zavežite, da boste uporabljali gotovino ali debetno kartico. Nato si omislite a realen načrt odplačevanja , osredotočite dodaten denar na svojo kartico z najvišjimi obrestmi, medtem ko plačate najmanj na katero koli drugo. Po možnosti nastavite samodejna plačila. Tudi konsolidacija dolgov je lahko rešitev, vendar se prepričajte, da razumete, kako deluje.

Kar zadeva odplačevanje dolgov, ko ste resnično stisnjeni, dajte prednost zavarovanemu dolgu, kot je hipoteka, in plačilom avtomobila pred nezavarovanim dolgom, kot so kreditne kartice. Pogovorite se s ponudniki storitev in posojilodajalci, da jih obvestite o svojem položaju, če se spopadate in potrebujete COVID-10 finančni viri .

Predvsem pa se ne zadolžujte več - ne glede na to, kako vabljiva je ponudba.

Pričakujte nepričakovano

Ko žonglirate, da plačate za to, kar se zdaj dogaja, se zdi nemogoče, da bi karkoli postavili k čemur morda zgodilo v prihodnosti. Če pa tega ne storite, vas lahko nepričakovano - izguba službe, nesreča ali bolezen - postavi v še večjo finančno stisko. Zato an sklad za nujne primere je nujno za vsakogar. Čeprav spodbujam ljudi, naj si v okviru sklada za deževne dni namenijo 3–6 mesecev bistvenih stroškov, če ste šele na začetku, si prizadevajte za 1000–2000 USD.

In medtem ko razmišljate o nujnih primerih, ne pozabite zavarovanje . Zdravstveno zavarovanje je obvezno, pa tudi zavarovanje lastnikov avtomobilov in stanovanj ali najemnikov ter morebiti invalidsko zavarovanje. Seveda obstajajo stroški, vendar zavarovanje lahko shrani vam denar tako, da vas varuje pred finančno nesrečo. Nakupujte in si zagotovite pravo pokritost.

Poiščite načine za povečanje dohodka in priložnosti

Če ste stroške zmanjšali in še vedno težko prihranite, poiščite načine za povečanje dohodka. To lahko pomeni zaposlitev s krajšim delovnim časom, stranske vrveže ali pretvorbo hobija v podjetje, ki ustvarja denar. Razmislite o izboljšanju svojih veščin z naprednimi oznakami, višje izobraževanje ali usposabljanje, ki vam lahko pomeni večjo korist za delodajalca.

S svojimi trenutnimi sposobnostmi boste morda celo lahko naredili več. Federal Reserve je novo orodje za iskanje bolj plačanih služb, podobnih tisti, ki jo imate. Vredno je preveriti.

Izogibajte se lezenju v načinu življenja

Če ne preživite plače do plače, pomeni, da imate dodaten denar - ne samo za porabo, ampak tudi za prihranek. Tam je vaša miselnost še posebej pomembna. Za nekatere ljudi več denarja samodejno pomeni večjo porabo. Imenuje se lezenje življenjskega sloga. Ne nasedajte temu. Pred nakupom se vprašajte, ali vas bo nakup premaknil naprej ali nazaj. Ker ne glede na to, koliko zaslužite, če vedno zapravite toliko - ali več - kot zaslužite, nikoli ne boste prekinili cikla.

Zastavite si nekaj ciljev

Nič ni takega, kot da bi imeli za kaj prihraniti, da bi bili motivirani. Ne glede na to, ali gre za posebno nočno zvezo prihodnji mesec ali za velik nakup prihodnje leto, nanjo postavite ceno in si določite časovnico, da jo dosežete.

In ne pozabite na dolgoročne cilje, kot je upokojitev. Izkoristite a 401 (k) ; prispevajte, kar lahko, k IRA. Če veste, da delate v prihodnost, se danes počutite bolj samozavestni.

Bodite pozitivni in potrpežljivi

Boriti se z denarjem je stresno ampak verjamem, da imate moč, da stvari obrnete. Začeti z majhni pozitivni koraki. Denar, ki ga prihranite, raje kot porabite, mislite kot na plačilo. In ker se vse sešteva - in tudi se bo - prihranite vlaganje . Vse to zahteva čas in zavzetost, vendar lahko to storite. Samo začeti moraš.

Parada vsak dan

Imate vprašanje o osebnih financah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena] . Carrie ne more neposredno odgovoriti na vprašanja, toda vaša tema bo morda obravnavana za prihodnji članek. Za vprašanja glede Schwabovega računa in splošna vprašanja stik Schwab.

Razkritja:

Fundacija Charles Schwab je neprofitna zasebna fundacija 501 (c) (3), ki ni del družbe Charles Schwab & Co., Inc. ali njene matične družbe The Charles Schwab Corporation.

Informacije, ki so na voljo tukaj, so zgolj splošne informativne namene in se jih ne sme obravnavati kot individualno priporočilo ali prilagojen investicijski nasvet. Tu omenjene naložbene strategije morda niso primerne za vsakogar. Vsak vlagatelj mora pred naložbeno odločitvijo pregledati naložbeno strategijo za svoj posebni položaj.

Vsa izražanja mnenja se lahko spremenijo brez predhodnega obvestila kot odziv na spreminjajoče se razmere na trgu. Podatki, ki jih vsebujejo tuji ponudniki, so pridobljeni iz zanesljivih virov. Vendar njihove natančnosti, popolnosti ali zanesljivosti ni mogoče zagotoviti.

AVTORSKE PRAVICE 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLAN SIPC . (# 0421-1ZFL)