Vprašajte Carrie: Ali lahko s sredstvi IRA kupite dom upokojencev? Bi morali?

Draga Carrie,

Oba z ženo sva starejša od 63 let in želiva kupiti osnovno prebivališče za upokojitev. Ali lahko za polog plačamo denar iz naše IRA? Če je odgovor pritrdilen, obstajajo kakšne davčne težave?

—Bralka

Dragi bralec,

Super je, da z ženo vnaprej razmišljate, kje boste živeli v pokoju. Pogosto se osredotočimo na to, koliko denarja bo potrebnih za udobno upokojitev, toda to, kje boste v penziji dejansko poklicali domov, je nekaj, česar veliko ljudi vnaprej ne upošteva. In vesel sem, da imate na voljo možnost uporabe nekaterih sredstev IRA za polog na novem domu, ker sproža veliko s tem povezanih vprašanj, o katerih boste zdaj želeli razmišljati.

Najprej se pogovorimo o pravilih IRA, ker se iz vašega vprašanja zdi, da morda razmišljate o izjemah za prvič kupce stanovanj, ki so resnično primerne samo za ljudi, mlajše od 59 let & frac12 ;.

Kako deluje oprostitev za domačega kupca

Kot verjetno že veste, jemanje razdelitve iz IRA pred 59. letom & frac12; sproži tako dohodnino kot 10-odstotno kazen. Obstaja nekaj izjem, ki vam omogočajo, da se izognete kazni in ena izmed njih je z denarjem IRA za nakup prvega doma .

Zanimivo je, da definicija prvega doma presega vaš prvi nakup. Velja tudi, če v zadnjih dveh letih niste bili lastniki glavnega prebivališča. Ulov je v tem, da je največji možni umik IRA po izjemi za domačega kupca dosmrtna omejitev 10.000 USD - kar na mnogih stanovanjskih trgih danes ne gre prav daleč. Vendar pa omejitev 10.000 ameriških dolarjev velja za lastnika IRA, tako da, če bi imeli vi in ​​vaš zakonec IRA, bi lahko vsak izmed vas kot prvi kupec stanovanj umaknil 10.000 ameriških dolarjev, ne da bi si naložil 10-odstotno kazen za predčasni umik.

Ker imata oba z ženo 63 let, ta izjema ni ustrezna ali potrebna. Pri svojih letih lahko brezplačno dvignete znesek iz kazni IRA. Za vas so vprašanja davki in na splošno finančno načrtovanje .

Davki, ki jih boste morda morali plačati

Ko gre za uporabo denarja IRA za nakup doma, ni oprostitve dohodka davki . Torej, ali boste morali za distribucijo iz kakršnega koli razloga plačati davke, je odvisno od vrste IRA, ki jo imate.

Pri tradicionalni, odbitni IRA se za dvige uporablja ne glede na to običajna dohodnina. Recimo, da s tradicionalne odbitne IRA za polog dvignete 50.000 USD. Teh 50.000 USD bi dodali obdavčljivemu dohodku za leto.

TO Roth IRA je druga zgodba. Po 59. letu starosti & frac12; so dvigi zaslužka z družbe Roth neobdavčeni, če imate račun pet let. Torej, če imata z ženo kvalificirane IRA-je Roth, lahko iz svojih računov potegnete denar in ga neobdavčeno porabite za nakup doma. Pravzaprav je mogoče dvige prispevkov z Roth IRA umakniti v kateri koli starosti brez davčnih posledic, saj so vedno opravljeni po obdavčitvi.

Večje vprašanje - vaš celotni pokojninski proračun

Poleg davkov je zame večje vprašanje, kako bo uporaba denarja IRA za polog vplivala na vašo splošno pokojninsko varnost. In tu morate narediti nekaj podrobnega načrtovanja, saj lahko z vedno več ljudmi, ki živijo v devetdesetih letih, upokojitev traja zelo dolgo.

Najprej si boste želeli natančno ogledati svoje vire pokojninskega dohodka. Sem spadajo vaši prihranki, socialna varnost, pokojnine, dohodki od najemnin - vse, kar se vam zdi zanesljivo. Nato si realno oglejte ocenjene stroške ob upokojitvi. Ker razmišljate o nakupu stanovanja, predlagam, da ustvarite podroben proračun s poudarkom na tem, koliko si lahko privoščite za stanovanje. In ne pozabite, ne gre le za morebitno hipoteko. Upoštevati morate tudi davke na premoženje, preživnino, zavarovanje lastnikov stanovanj in pristojbine za morebitna združenja lastnikov stanovanj.

Bo vaš dohodek pokril vse te stroške? In koliko boste morali zaslužiti iz svojih prihrankov, da bo vse skupaj delovalo? Eden od pristopov, ki bi ga morda upoštevali, je omejitev vašega letnega dviga prihrankov na približno 4 odstotke vašega premoženja ob predpostavki, da to vsako leto povečate z inflacijo, da ne boste preživeli svojega denarja.

Zdaj pred temi številkami razmislite, koliko svojega IRA bi si lahko privoščili za polog, ne da bi ogrozili svojo prihodnjo finančno varnost. Če zdaj za kavcijo vzamete velik kos - in ob morebitnem dvigu plačate morebitne davke - vam bo pri prihrankih ostalo dovolj za plačilo vsakodnevnih stroškov? Ne pozabite upoštevati tudi izgube prihodnje rasti na denar IRA, ki ga vložite za nakup doma.

Pogovorite se s svojim finančnim svetovalcem

Na tej točki priporočam, da se pogovorite s svojim računovodjo oz finančni svetovalec . Zaženite nekaj scenarijev upokojitve. Konec koncev je odvisno od tega, kako boste uporabili svoja sredstva IRA. Prepričajte se le, da se ne počutite samo samozavestno, če zdaj nekaj denarja porabite za polog za dom, ampak tudi, da boste lahko še vrsto let ohranili udobno upokojitev.

Parada vsak dan

Imate vprašanje o osebnih financah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena] . Carrie ne more neposredno odgovarjati na vprašanja, vendar bo vaša tema morda obravnavana za prihodnji članek. Za več posodobitev sledite Carrie naprej LinkedIn , Twitter in Facebook .

Razkritja:

Fundacija Charles Schwab je neprofitna zasebna fundacija 501 (c) (3), ki ni del družbe Charles Schwab & Co., Inc. ali njene matične družbe The Charles Schwab Corporation.

Tukaj navedeni podatki so zgolj splošne informativne narave in se jih ne sme obravnavati kot individualno priporočilo ali prilagojen investicijski nasvet. Tu omenjene naložbene strategije morda niso primerne za vsakogar. Vsak vlagatelj mora pred naložbeno odločitvijo pregledati naložbeno strategijo glede na svojo situacijo.

Vsa izražanja mnenja se lahko spremenijo brez predhodnega obvestila kot odziv na spreminjajoče se razmere na trgu. Podatki, ki jih vsebujejo tuji ponudniki, so pridobljeni iz zanesljivih virov. Vendar njihove natančnosti, popolnosti ali zanesljivosti ni mogoče zagotoviti.

AVTORSKE PRAVICE 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLAN SIPC . (1019-9TJL)