Vprašajte Carrie: Bi morali utrditi svoj dolg?

Draga Carrie,

S petimi kreditnimi karticami, študentskimi posojili, posojilom za avto in nekaj drugimi dolgovi se počutim preobremenjeno. Trenutno sem seznanjen z vsem in imam dobro kreditno kartico, a samo spremljanje vseh plačil je težava in me nenehno poudarja. Večina mojih dolgov je že v obliki samodejnega plačila, vendar bi rad konsolidiral svoj dolg, da bi stvari naredili bolj obvladljive. Je to dobra ideja?

—Bralka

Dragi bralec,

Izposojanje denarja je precej enostavno. Vračilo je težji del. In da, ravnanje z več zneski plačil in roki odplačil je stresno. To je eden od skritih stroškov zadolževanja, ki prizadene milijone Američanov.

Konsolidacija dolgov bi vam lahko pomagala pri upravljanju z racionalizacijo plačil in poenostavitvijo računovodstva. To vam lahko zmanjša stres, vendar ne bo zmanjšalo dolga. Za denar, ki ste si ga izposodili, ste še vedno na udaru. To še ne pomeni, da konsolidacija ni dobra ideja. Toda preden to storite, morate razmisliti o nekaj stvareh.

Preizkusite te poteze pred konsolidacijo

Obvladovanje trenutnega dolga je ena stvar, enako pomembno je, da ne prevzamete več dolga. Najprej stopite korak nazaj in si oglejte, kako se vaši stroški primerjajo z vašimi prihodki. Ali pretirano porabite? V tem primeru poskusite pred konsolidacijo določiti prednostne naloge in spremeniti svoj proračun.

Če gre le za mesečno upravljanje, obstaja nekaj stvari, ki bi jih lahko storili sami. Poskusite na primer stopiti v stik z upniki. Morda se boste lahko pogajali o nižjih obrestnih merah ali spreminjali roke plačila, kar bi vam pomagalo, da se počutite bolj pod nadzorom.

Pogovor z a kreditni svetovalec vam lahko pomagajo, da svoj dolg predstavite v perspektivi in ​​si omislite tehnike upravljanja.

Če se odločite za konsolidacijo, bodite pozorni na mesečno plačilo

Konsolidacija je najem enega posojila za odplačilo več posojil. Pozitivno je, da to pomeni enkratno plačilo po morebitno nižji obrestni meri z ustrezno nižjo mesečno obveznostjo. To vam bo morda kratkoročno prineslo več prostora za dihanje, lahko pa tudi podaljša datum izplačila in poveča obresti, ki jih plačate čez življenje posojila. Poglejte torej širšo sliko.

Pogoji konsolidacijskega posojila so pomembni in so odvisni od več dejavnikov, vključno z vašo kreditno oceno, ali je dolg zavarovan, koliko si izposojate in trenutne obrestne mere. Potem so tu še stvari, kot so provizije za prenos stanja, stroški zaprtja in skupne plačane obresti. Te lahko dejansko dodajte do vašega dolga.

Poenostavitev financ in sprostitev nekaj mesečnih gotovin je lahko vreden kompromis. Po drugi strani pa se skupni stroški sčasoma morda ne splačajo. Bodite prepričani, da kupite po najboljši možni ponudbi.

Previdno pretehtajte možnosti konsolidacije

Obstaja nekaj različnih načinov, kako vse svoje dolgove zbrati v enega. Toda kot pri vsem drugem tudi tu obstajajo prednosti in slabosti, izbira pa je odvisna od vašega časovnega okvira in tveganja, ki ste ga pripravljeni sprejeti.

• Kreditna kartica za prenos stanja —Najpreprostejši pristop za dolg na kreditni kartici je prenos več sredstev na eno kartico z nizkimi obrestmi. Navzgor je, da imate eno plačilo; slaba stran je, da pogosto obstajajo provizije za prenos stanja in morda letna provizija.
• Nezavarovano osebno posojilo —Predlog bank, kreditnih zadrug in spletnih posojilodajalcev za to vrsto posojila ni potrebno. Vaša kreditna sposobnost je ključna za doseganje najboljših pogojev. Obrestne mere so običajno fiksne in pogoji odplačevanja so lahko prilagodljivi. Vendar bodite pozorni na provizije za izvor in kazni za predplačilo.
• Posojilo 401 (k) —Ker ni kreditnih preverjanj in so obrestne mere na splošno nizke, a Posojilo 401 (k) je lahko smiselna v določenih okoliščinah. Vendar to ni možnost brez tveganja in brez stroškov. Najprej se zadolžujete proti upokojitvi. Poleg tega tvegate davke in kazni, če ne izvedete pravočasnih plačil. Nazadnje, če zapustite službo, boste morda morali posojilo v celoti vrniti v zelo kratkem času.
• Kreditna linija domačega kapitala (HELOC) - Nizke obrestne mere lahko to naredijo privlačno za lastnike stanovanj. Vendar pa obresti na HELOC za odplačilo dolga ni več davčno priznan. Poleg tega ima refinanciranje nezavarovanega dolga, kot so stanja na kreditnih karticah, z zavarovanim posojilom lastniškega kapitala inherentna tveganja. Če zamujate s plačili, lahko izgubite dom.

Pazite na prevare pri poravnavi dolgov

Ljudje z dolgom so glavni cilji prevarantov - zato bodite pozorni na ponudbe za odpis dolgov in popravila kreditov, zlasti tiste, ki ponujajo odpustitev ali poravnavo dolga. Ti programi so razlikuje od konsolidacije posojil in so pogosto prevare . Velika napoved je, če vas vnaprej prosijo za denar.

Običajno podjetje za poravnavo dolga priporoča, da ustavite plačila dolga in namesto tega vnaprej vplačate denar na poseben račun, s katerim se boste poskušali pogajati z upniki. Ulov je v tem, da čeprav se vam zdi, da vam bo sklenitev dogovora s podjetjem za poravnavo dolgov omogočila, da zamudite plačilo, lahko obresti, takse in kazni še vedno se doda glavnici. Poleg tega tvegate, da bodo upniki zaposlili izterjava dolgov agencije.

Poleg tega bodo zgrešena plačila prikazana kot negativna transakcija na vašem kreditno poročilo , kar otežuje pridobivanje kreditov v prihodnosti. Tudi če se upnik strinja, da sprejme manj kot celotni dolgovani znesek, bo to še vedno vplivalo na vašo kreditno oceno.

Bodite posebno pozorni pri študentskih posojilih

Konsolidacija študentskih posojil sproža povsem drugačen sklop vprašanj. Če imamo več študentskih posojil, tako zveznih kot zasebnih, je konsolidacija bolj zapletena. Tukaj bodite posebno pozorni.

Na primer, zvezna posojila za neposredno konsolidacijo so na voljo samo za zvezna študentska posojila. Ne bodo nujno znižali vaših obresti, lahko pa olajšajo plačila s fiksnimi obrestnimi merami in daljšimi obdobji vračila.

Po drugi strani, zasebna konsolidacijska posojila lahko ponujajo nižje obrestne mere (fiksne ali prilagodljive), vendar nimajo enakih zaščite kot zvezna posojila, kot npr odplačila na podlagi dohodka , strpnost in odpuščanje . Posojilo lahko vključuje tudi dodatne provizije in stroške. In ko enkrat refinancirate zvezna posojila v zasebna posojila, jih ne morete več spremeniti v zvezna študentska posojila, da bi dobili ugodnosti zveznega programa.

Upravljajte tako kratkoročno kot dolgoročno

Ko se osredotočite na upravljanje dolga , poglejte tudi svojo širšo finančno sliko - svoj proračun, cilje in načrte za njihovo uresničitev. Konsolidacija posojil bi vam lahko pomagala, da zdaj bolje obvladate svoj dolg, vendar se prepričajte, da razmišljate tudi o dolgoročnem obdobju, ki upa, da vključuje nadzor dolga v prihodnosti.

Parada vsak dan

Imate vprašanje o osebnih financah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena] . Carrie ne more neposredno odgovarjati na vprašanja, vendar bo vaša tema morda obravnavana za prihodnji članek. Za vprašanja glede Schwabovega računa in splošna vprašanja stik Schwab.

Razkritja:

Fundacija Charles Schwab je neprofitna zasebna fundacija 501 (c) (3), ki ni del družbe Charles Schwab & Co., Inc. ali njene matične družbe The Charles Schwab Corporation.

Tukaj navedeni podatki so zgolj splošne informativne narave in se jih ne sme obravnavati kot individualno priporočilo ali prilagojen investicijski nasvet. Tu omenjene naložbene strategije morda niso primerne za vsakogar. Vsak vlagatelj mora pred naložbeno odločitvijo pregledati naložbeno strategijo glede na svojo situacijo.

Vsa izražanja mnenja se lahko spremenijo brez predhodnega obvestila kot odziv na spreminjajoče se razmere na trgu. Podatki, ki jih vsebujejo tuji ponudniki, so pridobljeni iz zanesljivih virov. Vendar njihove natančnosti, popolnosti ali zanesljivosti ni mogoče zagotoviti.

AVTORSKE PRAVICE 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLAN SIPC . (# 0421-1PXP)